Conform legii, IFN-urile sunt obligate să informeze consumatorul despre costul total al creditului, adică suma finală pe care împrumutul o va implica. Această informație trebuie să fie indicată clar și vizibil încă de pe prima pagină a contractului, într-un loc ușor de observat. În același timp, există și dobânda, care arată cât plătești efectiv IFN-ului pentru utilizarea banilor împrumutați. Deși cele două noțiuni sunt adesea confundate, ele nu înseamnă același lucru. Mai jos explicăm care este diferența dintre ele. Apropo, în produsele prezentate pe platforma BaniGo sunt afișate atât intervalele de dobândă, cât și informații despre structura generală a ofertelor disponibile, pentru ca utilizatorii să poată compara soluțiile IFN într-un mod transparent și informat.
Ce este dobânda unui credit
Dobânda (de regulă calculată anual) reprezintă procentul la care o instituție financiară nebancară (IFN) acordă un credit. A oferi bani fără cost nu este avantajos pentru IFN, de aceea plătești pentru faptul că folosești fonduri împrumutate. Nivelul dobânzii este stabilit de fiecare IFN în parte, în funcție de politica internă, condițiile pieței și profilul de risc al clientului. În același timp, IFN-urile nu pot lua decizii bazate exclusiv pe propriul interes. Este important ca ratele să fie stabilite astfel încât clientul să poată rambursa creditul conform graficului de plată. Contează și contextul pieței: dacă o IFN ar practica o dobândă mult peste nivelul obișnuit, riscă să piardă interesul potențialilor clienți. De aceea, la stabilirea dobânzii sunt analizate riscurile, nivelul inflației, suma solicitată și perioada de rambursare.
Dobânda depinde și de profilul solicitantului. De exemplu, o persoană cu istoric de credit bun, venituri stabile și fără întârzieri la alte împrumuturi poate primi condiții mai convenabile. În schimb, dacă veniturile sunt instabile, există restanțe anterioare sau alte elemente care indică un risc mai ridicat, IFN-ul poate aplica o dobândă mai mare pentru a compensa acest risc. Astfel, dobânda poate fi comparată cu o „taxă de utilizare” a banilor. IFN-ul îți oferă fondurile pentru o anumită perioadă, iar tu plătești un cost suplimentar peste suma împrumutată propriu-zis.
De exemplu, dacă accesezi un credit de 10.000 RON pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă anuală de 18%, și respecți integral graficul de plată fără rambursări anticipate, suma totală returnată va fi de aproximativ 15.200 RON. Diferența de circa 5.200 RON reprezintă costul pe care îl plătești pentru utilizarea banilor IFN-ului pe întreaga durată a contractului.
Ce este DAE (Dobânda Anuală Efectivă)
Să te orientezi doar după dobândă atunci când alegi un IFN pentru a accesa un credit nu este suficient. Dobânda, luată separat, nu îți spune câți bani vei plăti în total. Acest lucru este reflectat de DAE (Dobânda Anuală Efectivă). DAE nu include doar dobânda, ci și toate celelalte costuri obligatorii pe care le vei suporta pe durata creditului: suma principală împrumutată și cheltuielile suplimentare, precum comisioanele, costurile administrative, asigurările sau alte servicii prevăzute în contract. Pe scurt: suma creditului și dobânda reprezintă baza, iar DAE arată costul real al creditului, ținând cont de toate celelalte cheltuieli care pot varia de la un IFN la altul.
Ce plăți sunt incluse în DAE
În mod obișnuit, DAE ia în calcul următoarele plăți:
- rambursarea sumei principale împrumutate;
- dobânda datorată conform contractului;
- alte plăți în favoarea IFN-ului, dacă sunt prevăzute explicit în contract;
- costuri pentru emiterea și administrarea unui card, dacă acesta este legat de credit;
- plăți către terți, atunci când sunt menționate în contract;
- prime de asigurare, atunci când acestea influențează condițiile de creditare;
- costuri aferente asigurărilor facultative, dacă acceptarea lor modifică dobânda sau alte condiții ale creditului.
Exemplu simplificat
Să presupunem că accesezi un credit de 10.000 RON, iar costurile suplimentare, de exemplu o asigurare, sunt de 1.000 RON. Baza costului este de 11.000 RON, la care se adaugă dobânda calculată pentru întreaga perioadă de creditare. DAE reflectă exact acest cost total, exprimat sub forma unui procent anual.
Unde trebuie să fie afișată DAE
DAE poate fi calculată, însă legea obligă IFN-urile să o afișeze clar pe prima pagină a contractului, într-un mod vizibil. Dacă această informație lipsește, ai dreptul să o soliciți înainte de semnare.
În cazul în care informațiile nu sunt oferite transparent, poți alege un alt IFN. Drepturile consumatorilor sunt reglementate în România prin OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, disponibilă pe site-ul oficial de legislație: legislatie.just.ro. Pentru o înțelegere mai bună a limitelor și obligațiilor legale, este util și acest material explicativ despre condițiile aplicabile în cazul întârzierilor.
Dobândă vs DAE
Astfel, dobânda arată cât plătești pentru utilizarea banilor împrumutați, adică nivelul supraplății. DAE, în schimb, include toate costurile creditului: suma împrumutată, dobânda, asigurările și orice alte plăți prevăzute în contract. Dacă vrei să știi câți bani vei cheltui în total pentru un credit, nu te uita doar la dobândă. DAE este indicatorul care oferă imaginea completă.
