Creditele cu 0% dobândă: ce înseamnă și sunt ele cu adevărat gratuite?
Ion avea urgent nevoie de bani pentru reparația mașinii. Pentru prima dată, a decis să apeleze la o instituție financiară nebancară (IFN). A dat peste o reclamă care promitea un credit cu 0% dobândă. Oferta era tentantă, dar Ion a început să se îndoiască — nu cumva e o capcană? Haide să vedem dacă aceste credite cu dobândă zero chiar există și ce e important să știi despre ele. Pe internet apar tot mai des oferte de credite gratuite, care promit bani împrumutați cu 0% dobândă anuală. Însă, majoritatea acestor împrumuturi sunt gratuite doar condiționat: poți returna exact suma primită doar dacă rambursezi creditul la timp. În caz contrar, în loc de o dobândă zero, te poți trezi cu costuri ridicate, aplicate adesea pentru întreaga durată a creditului. Pentru a evita surprizele neplăcute, este esențial să alegi un IFN legal, înregistrat la Banca Națională a României, și să citești cu atenție toate condițiile din contractul de credit.
Cum să eviți costurile ascunse la un credit cu dobândă zero?
Principalul lucru pe care trebuie să-l reții este că dobânda 0% încetează să se aplice dacă întârzii cu plata. Chiar și o zi de întârziere poate face ca IFN-ul să aplice dobândă. De cele mai multe ori, aceasta se aplică nu doar pentru perioada de întârziere, ci pentru întregul interval de creditare, din momentul în care ai primit banii. Dobânda standard este, de regulă, 1% pe zi, ceea ce înseamnă 365% pe an. Valoarea maximă a costurilor (în procente și în lei) este menționată într-un chenar vizibil, în colțul din dreapta sus, pe prima pagină a contractului.
Ion a luat un credit de 5.000 lei, pe o perioadă de 10 zile. Din păcate, nu a reușit să plătească la timp: salariul i-a intrat cu două zile întârziere, așa că a rambursat imediat după. Dar, din cauza întârzierii, a trebuit să plătească cu 650 lei mai mult:
5.000 lei + 5.000 lei × 1% × 12 zile + 50 lei penalizare = 5.650 lei
Ce se întâmplă în cazul unei întârzieri?
Pe lângă suma suplimentară plătită, apare o altă problemă: informația că nu ai achitat la timp va fi transmisă către Biroul de Credit, ceea ce înseamnă că data viitoare îți va fi mai greu să obții un credit sau un împrumut. Pentru a nu uita data scadentă, setează-ți o alertă pe telefon. Unele IFN-uri pot trimite notificări înainte de termenul limită, dar pentru acest serviciu este posibil să se perceapă un comision suplimentar.
Nu reușești să plătești la timp? Ce poți face
Contactează din timp instituția financiară nebancară și solicită prelungirea perioadei de creditare. Unele IFN-uri permit acest lucru direct din aplicația mobilă — trebuie doar să selectezi opțiunea de prelungire. În acest caz, ți se vor aplica dobânzi pentru întreaga perioadă în care folosești banii, iar termenul de rambursare va fi modificat. Suma totală de plată va fi mai mare, dar nu vei avea întârziere raportată în Biroul de Credit.
În ce cazuri poți obține un împrumut cu dobândă 0%?
Obținerea unui împrumut fără dobândă este destul de simplă: de regulă, cererea se completează online, iar banii ajung pe card aproape instantaneu. De obicei, IFN-urile acordă credite cu 0% dobândă în următoarele condiții:
- Nu ai mai luat împrumuturi de la instituția financiară nebancară aleasă. Uneori această regulă poate fi flexibilă, dar clienților vechi li se oferă adesea credite fără dobândă pe perioade mai scurte — până la 7 zile, în timp ce noilor clienți li se pot acorda împrumuturi de 15-30 de zile.
- Unele IFN-uri nu acordă împrumuturi fără dobândă persoanelor care au beneficiat recent de astfel de credite în alte instituții financiare nebancare. Aceste informații sunt verificate prin istoricul de credit.
- De regulă, sumele acordate cu dobândă zero sunt mici — până la 500 sau 1000 lei. În cazuri rare, pot ajunge până la 3000 lei.
- Rambursarea trebuie făcută strict conform programului. Cel mai adesea, întreaga sumă trebuie achitată într-o singură plată până la o dată stabilită. Este important să ții cont că transferul bancar poate dura, așa că e recomandat să faci plata din timp.
Dacă nu ești sigur că vei putea returna banii la timp, cel mai bine este să alegi alte tipuri de împrumuturi. În caz contrar, vei plăti dobândă și îți vei afecta negativ istoricul de credit.
Ce alte lucruri trebuie să ții minte?
Atunci când semnezi contractul de împrumut și anexele acestuia, verifică cu atenție dacă nu accepți servicii suplimentare de care nu ai nevoie. IFN-urile pot oferi împreună cu împrumutul diverse servicii contra cost, cum ar fi telemedicina sau consultanța juridică. Cum să eviți să plătești în plus pentru opțiuni inutile poți afla din articolul „Ce servicii impun IFN-urile și cum poți renunța la ele”. Este recomandat să decizi din timp cum vei efectua rambursarea. De exemplu, IFN-urile pot accepta plăți la sediu, prin terminale de plată, aplicația lor mobilă sau site-ul oficial. Informează-te care dintre aceste metode asigură transferul în aceeași zi și nu implică comisioane suplimentare. Legea obligă IFN-urile să ofere cel puțin o variantă gratuită de plată a creditului.
De ce oferă IFN-urile credite gratuite?
În primul rând, aceste oferte sunt o metodă de a atrage clienți noi. Atunci când vei avea nevoie din nou de bani, există o mare probabilitate să apelezi la aceeași instituție financiară nebancară, dar de această dată la condiții standard.
