Diferențele dintre IFN și bancă

Atunci când românii au nevoie de bani, pot apela fie la bănci pentru credite mai mari, fie la instituții financiare nebancare (IFN) pentru microcredite rapide. Băncile oferă sume importante pentru achiziția unei locuințe, a unei mașini sau a unor bunuri de valoare, în timp ce IFN-urile pun la dispoziție împrumuturi mai mici, de tip „până la salariu”, utile pentru urgențe financiare precum plata tratamentelor sau a unor cheltuieli neprevăzute.

În continuare, am explicat pe larg ce este un IFN, pentru a înțelege mai clar cum se deosebesc aceste instituții.

Care este diferența dintre IFN și bancă

Din punct de vedere juridic, băncile sunt instituții de credit, iar IFN-urile sunt instituții financiare nebancare, ambele supravegheate de BNR. Principala diferență constă în reglementare, tipurile de servicii oferite și gradul de control.

Băncile sunt mult mai mari, funcționează pe baza unei licențe emise de BNR și sunt supuse unui control strict. În funcție de licență și de specializare, pot oferi servicii precum: acceptarea de depozite, credite de consum și comerciale, emiterea de carduri bancare, operațiuni valutare și cu metale prețioase, servicii de plăți și conturi curente, finanțări comerciale și altele. IFN-urile au un portofoliu de produse mai restrâns și nu necesită licență bancară. Pentru a funcționa legal, trebuie să fie înscrise în Registrul General al IFN-urilor administrat de BNR.

Microcreditele de la IFN se obțin mai repede și mai simplu decât cele bancare. Evaluarea bonității este mai flexibilă, iar procesul poate fi complet online. În schimb, băncile oferă condiții de creditare mai avantajoase, dar cu cerințe mai stricte pentru clienți.

Ce servicii poate oferi un IFN în România

Condiția esențială pentru desfășurarea activității este autorizarea BNR, pe baza căreia instituția este înscrisă în registrul IFN-urilor.

• acordarea de credite de consum: destinate sau nedestinate, pe termen scurt sau lung, cu sau fără garanții;
• creditarea PFA-urilor, a microîntreprinderilor și a altor companii;
• atragerea de resurse de la terți (numai pentru anumite IFN-uri).

Lista serviciilor depinde și de autorizarea BNR — vezi aici cum verifici dacă un IFN este autorizat la BNR.

Reglementarea IFN-urilor de către BNR și legislația în vigoare

Activitatea IFN-urilor este reglementată prin legislația națională, inclusiv Legea nr. 243/2024, care stabilește plafoane clare pentru creditele de consum oferite de IFN-uri:

• vârsta minimă a clientului: 18 ani;
• dobânda zilnică maximă: 1% pentru credite până la 5000 lei, 0,8% pentru credite între 5001–10000 lei și 0,6% pentru credite între 10001–25000 lei;
• contractul de credit trebuie să fie în formă scrisă și să includă toate clauzele obligatorii;
• împrumuturile se acordă doar în lei;
• nu se acceptă locuința ca garanție de la persoanele fizice;
• costul total al creditului nu poate depăși de două ori suma împrumutată.

Toate costurile trebuie exprimate prin cum se calculează DAE la creditele IFN, astfel încât clientul să știe exact cât plătește pentru credit.