Istoricul de credit este utilizat de instituțiile financiare pentru a evalua clientul și a decide acordarea unui împrumut. Problema este că aceste informații sunt colectate din mai multe surse, iar în unele cazuri pot apărea erori. Una dintre ele este dublarea istoricului de credit. Ce înseamnă acest lucru și cum poate fi corectat — analizăm în continuare.
Dublarea datelor
Există două tipuri principale de dublare. Primul este dublarea datelor. În practică, acest lucru înseamnă că un client a contractat un singur credit, dar în istoricul său apar două sau mai multe. Consecințele pot fi serioase: instituțiile financiare pot refuza noi împrumuturi din cauza unei încărcări aparent ridicate. De ce apare această eroare? De exemplu, dacă instituția care a acordat creditul transmite informații către mai multe birouri de credit, iar datele diferă. În rezultat, aceeași obligație poate fi înregistrată de două ori. De asemenea, astfel de situații pot apărea din cauza unor erori tehnice. Dublarea poate apărea și în cazul transferului datoriei către o altă entitate. De exemplu, dacă o instituție cedează creanța către o firmă de recuperare, apare o înregistrare privind închiderea contractului inițial și o alta privind noua obligație. Dacă aceste informații nu sunt corelate corect, pot apărea două înregistrări pentru același împrumut. Pentru a evita astfel de situații și pentru a înțelege mai bine cum funcționează raportarea și corectarea datelor, este util să analizezi modul în care este gestionat istoricul de credit.
Dublarea identității
Un alt tip de eroare este dublarea identității. Spre deosebire de cazul anterior, informațiile nu sunt duplicate, ci apar împrumuturi care aparțin unei alte persoane cu același nume. Mai exact, datele unui client pot fi atribuite altuia din cauza coincidenței numelui și prenumelui. În astfel de situații, în istoricul de credit apar obligații care nu îi aparțin. Consecințele sunt evidente: cererile de credit pot fi respinse, iar motivul nu este clar pentru solicitant. Pentru a preveni astfel de probleme, este recomandat să verifici periodic istoricul de credit — cel puțin de două ori pe an, mai ales dacă ai un nume comun.
Ce trebuie să faci
Primul pas este să verifici periodic istoricul de credit. În România, acesta poate fi consultat gratuit cel puțin o dată pe an. Dacă utilizezi frecvent produse financiare, este recomandat să faci verificări mai dese. Este util să consulți raportul la aproximativ una-două luni după închiderea unui credit. Actualizarea datelor nu este instantanee și poate necesita timp. Istoricul de credit poate fi solicitat direct de la birourile de credit, prin intermediul băncilor sau online. Varianta digitală este, de regulă, cea mai rapidă — raportul poate fi disponibil imediat sau într-un interval scurt. În al doilea rând, dacă identifici o eroare, trebuie să depui o solicitare de corectare către biroul de credit. În cerere este important să incluzi datele personale, informații de contact și să specifici exact ce element este incorect. Descrie clar situația și indică informațiile care trebuie modificate. Instituția responsabilă este obligată să analizeze cererea și să verifice datele. Pentru a înțelege mai bine cum influențează aceste informații accesul la finanțare și ce pași poți face pentru corectare, poți consulta informații utile despre evaluarea profilului financiar. Condițiile de depunere a cererii nu sunt standardizate prin lege și pot diferi de la un birou de credit la altul. De aceea, este recomandat să verifici în prealabil dacă există un formular tip disponibil pe site-ul instituției.
În general, solicitarea de corectare poate fi transmisă online, prin poștă sau direct la sediu. În cerere trebuie incluse următoarele informații:
- numele complet al solicitantului;
- data și locul nașterii;
- datele actului de identitate (buletin);
- adresa de domiciliu;
- date de contact;
- descrierea exactă a informațiilor contestate;
- detalii despre instituția care a raportat datele (denumire, contract, sumă, dată).
La final, este util să specifici modul în care dorești să primești răspunsul — de exemplu, prin e-mail.
După primirea cererii, biroul de credit verifică informațiile împreună cu instituția care le-a transmis. Aceasta trebuie să confirme sau să corecteze datele într-un termen stabilit. Ulterior, solicitantul este informat despre rezultat. Întregul proces poate dura până la aproximativ 30 de zile. Dacă eroarea este confirmată, informațiile incorecte sunt corectate sau eliminate. În cazul în care cererea este respinsă, iar clientul consideră că există o greșeală, acesta poate apela la instanță pentru clarificare.
În acest caz, acțiunea se îndreaptă împotriva instituției care a raportat informațiile, nu împotriva biroului de credit. Cererea trebuie să includă datele părților implicate, detalii despre contract și descrierea informațiilor contestate, alături de documentele justificative.
