Indicatorul de grad de îndatorare (DTI)
Indicatorul de grad de îndatorare (DTI) reprezintă raportul dintre plățile lunare ale unei persoane pentru toate creditele și împrumuturile sale și venitul mediu lunar. Acest indicator arată ce parte din venit este alocată pentru achitarea datoriilor și ajută la evaluarea posibilității de a contracta un nou credit în condiții sigure. DTI este exprimat procentual: cu cât valoarea lui este mai mare, cu atât povara financiară este mai ridicată, iar riscul perceput de creditor crește. În acest articol vei afla ce este indicatorul de grad de îndatorare, cum se calculează și ce impact are asupra aprobării cererilor de credit.
Pentru ce este utilizat acest indicator
Indicatorul de grad de îndatorare (DTI) este folosit pentru a evalua relația dintre veniturile unei persoane și capacitatea sa reală de a rambursa credite. În România, acest indicator este utilizat de bănci și IFN-uri ca instrument de evaluare a riscului, pentru a decide dacă un credit poate fi acordat și în ce condiții. DTI influențează direct decizia de aprobare sau respingere a unei cereri de credit. Acordarea de împrumuturi persoanelor cu un nivel ridicat de îndatorare implică riscuri mai mari pentru instituțiile financiare, motiv pentru care acestea sunt obligate să aplice politici prudente de creditare și să respecte cerințele de capital și de gestiune a riscului stabilite de autoritățile de supraveghere. Pentru persoanele cu un DTI ridicat, accesul la credite devine mai dificil. În evaluare nu este analizată doar istoricul de credit, ci și numărul și valoarea obligațiilor financiare existente. În unele situații, cererea nu este respinsă automat, dar poate fi aprobată cu o dobândă mai mare sau cu condiții mai restrictive.
Indicatorul de grad de îndatorare este luat în calcul nu doar la depunerea unei cereri noi de credit, ci și atunci când o bancă analizează majorarea unui plafon de credit, de exemplu în cazul cardurilor de credit. În anumite situații, precum refinanțarea unui credit existent sau acordarea unor împrumuturi de valoare mică, instituțiile financiare pot aplica criterii simplificate, iar ponderea DTI în decizia finală poate fi mai redusă. Acest indicator are rolul de a proteja atât creditorul, cât și debitorul, ajutând la prevenirea situațiilor de supraîncărcare financiară și la menținerea unui echilibru financiar pe termen lung. Mai multe informații sunt disponibile în materialul explicativ dedicat acestui indicator.
Cum se calculează indicatorul de grad de îndatorare
Indicatorul de grad de îndatorare (DTI) se calculează prin împărțirea sumei totale a plăților lunare pentru toate datoriile unei persoane la venitul său lunar total.
De exemplu, dacă o persoană are plăți lunare totale de aproximativ 2500 RON, iar venitul lunar este de 7500 RON, indicatorul de grad de îndatorare va fi de 33%. În practică, un nivel ridicat al acestui indicator (de regulă peste 50%) semnalează un risc crescut, iar instituțiile financiare pot refuza acordarea unui nou credit sau pot impune condiții mai stricte. Gradul de îndatorare este unul dintre criteriile-cheie utilizate de bănci și IFN-uri în analiza cererilor.
Pentru evaluarea veniturilor, pot fi utilizate mai multe tipuri de documente, în funcție de situația solicitantului, precum:
- adeverință de venit de la angajator;
- fluturaș de salariu;
- documente privind veniturile din activități independente sau profesii liberale;
- decizii sau extrase privind pensii ori alte venituri regulate;
- declarații fiscale și extrase de cont, în cazul persoanelor autorizate sau al altor forme de activitate economică.
Dacă solicitantul nu poate prezenta documente complete, instituția financiară poate estima venitul lunar pe baza informațiilor disponibile în birourile de credit sau pe baza unor valori de referință acceptate intern, în conformitate cu politicile de risc. Informațiile despre plățile existente sunt preluate tot din birourile de credit, unde sunt înregistrate toate creditele active. Aceste baze de date permit creditorilor să vadă obligațiile lunare curente ale solicitantului și să calculeze gradul de îndatorare înainte de a lua o decizie privind acordarea unui nou credit.
Cum poate debitorul să își calculeze singur gradul de îndatorare
Poți folosi aceeași formulă simplă: suma tuturor plăților lunare ÷ venitul lunar total. Să vedem cum funcționează acest lucru pe un exemplu concret.
Să presupunem că plătești lunar:
- 750 RON pentru un credit ipotecar;
- 200 RON pentru un credit de consum.
Nu ai alte credite sau carduri de credit. În total, plățile tale lunare ajung la 950 RON.
Venitul tău lunar este de 4000 RON, format din salariu (3000 RON) și venit din închirierea unui alt apartament (1000 RON).
Să presupunem că vrei să contractezi un nou credit de 50000 RON, cu o rată lunară de aproximativ 750 RON.
Aplicăm formula: (950 + 750) ÷ 4.000 = 0,42
Exprimat procentual, gradul tău de îndatorare este de 42%.
Să luăm un al doilea exemplu, în care există și un card de credit aprobat.
Păstrăm aceleași plăți lunare existente (950 RON) și același venit lunar (4000 RON). În plus, ai un card de credit cu un plafon de 10.000 RON. În practică, banca poate lua în calcul:
- fie 5% din limita cardului,
- fie 10% din soldul utilizat, în funcție de politica internă.
Presupunem că banca ia în calcul 5% din limita cardului, adică 500 RON. Vrei să obții același credit de 50000 RON, cu o rată lunară de 750 RON.
Calculul va fi următorul:
(950 + 500 + 750) ÷ 4000 = 0,55
În acest caz, gradul tău de îndatorare ajunge la 55%, ceea ce poate reduce semnificativ șansele de aprobare sau poate duce la condiții mai stricte de creditare. Acest tip de calcul te ajută să îți evaluezi realist situația financiară înainte de a depune o cerere de credit și să înțelegi cum influențează fiecare obligație nouă capacitatea ta de îndatorare.
Cum să îți evaluezi gradul de îndatorare
Instituțiile financiare își stabilesc propriile politici interne pentru evaluarea gradului de îndatorare (DTI). În practică, un nivel ridicat al acestui indicator semnalează un risc mai mare, iar atunci când DTI depășește aproximativ 50%, șansele de aprobare a unui nou credit scad considerabil. Există situații în care unele bănci pot acorda credite și persoanelor cu un grad de îndatorare foarte ridicat, însă astfel de cazuri sunt excepționale și presupun, de regulă, condiții mai stricte sau costuri mai mari. Pentru a limita supraîndatorarea populației, autoritățile de supraveghere financiară au impus reguli de prudență, care restricționează ponderea creditelor acordate persoanelor cu un nivel foarte mare de îndatorare.
În acest context, instituțiile financiare sunt mai rezervate atunci când analizează cererile persoanelor cu DTI ridicat, mai ales în cazul creditelor de consum, al cardurilor de credit sau al împrumuturilor fără garanții. Evaluarea nu se bazează doar pe un singur prag, ci pe ansamblul situației financiare: stabilitatea veniturilor, istoricul de credit și obligațiile existente. În concluzie, cu cât gradul de îndatorare este mai mare, cu atât șansele de a obține un nou credit sunt mai reduse. De aceea, este important să îți cunoști propriul DTI înainte de a depune o cerere și să îl menții la un nivel care să îți permită accesul la finanțare în condiții echilibrate. Pentru anumite situații pot fi analizate și opțiuni disponibile pentru nevoi financiare punctuale.
Cum poți reduce gradul de îndatorare
Dacă o persoană primește frecvent refuzuri la cererile de credit, una dintre cauzele posibile este un grad de îndatorare prea ridicat. Există însă câteva metode prin care acest indicator poate fi redus.
Creșterea veniturilor
Principiul de bază este simplu: cu cât venitul este mai mare, cu atât gradul de îndatorare scade. Dacă obții un loc de muncă mai bine plătit sau identifici o sursă suplimentară de venit stabil, indicatorul se poate îmbunătăți. Este important de știut că instituțiile financiare iau în calcul doar veniturile care pot fi dovedite oficial; ajutoarele sociale sau veniturile informale nu sunt, de regulă, acceptate.
Achitarea datoriilor existente
Dacă ai sume mici rămase de plată la credite de consum sau la alte împrumuturi, închiderea acestora poate avea un impact pozitiv imediat. Reducerea numărului de obligații lunare duce automat la scăderea gradului de îndatorare.
Închiderea cardurilor de credit și reducerea limitelor
Cardurile de credit influențează gradul de îndatorare chiar și atunci când nu sunt utilizate. De obicei, instituțiile financiare iau în calcul un procent din limita aprobată (de exemplu 5–10%), ceea ce crește artificial povara financiară.
Există două soluții:
- reducerea limitei de credit;
- închiderea completă a cardului.
Pentru reducerea limitei sau închiderea cardului este necesar, de regulă, să te adresezi băncii emitente și să depui o cerere. Simplul fapt că blochezi cardul nu înseamnă că relația contractuală este încheiată — este important să soliciți explicit închiderea contului de credit.
Refinanțarea
Refinanțarea este una dintre cele mai eficiente metode de reducere a gradului de îndatorare. Dacă ai un credit cu o dobândă ridicată, înlocuirea lui cu un împrumut mai avantajos poate scădea rata lunară și, implicit, indicatorul de îndatorare. În multe cazuri, la refinanțare sau restructurare, instituțiile financiare aplică criterii de analiză diferite față de cele utilizate pentru acordarea unui credit complet nou. Reducerea gradului de îndatorare necesită timp și disciplină, dar chiar și pași mici pot îmbunătăți semnificativ șansele de a obține un credit în condiții mai bune.
