Istoricul de credit
Istoricul de credit reprezintă informații despre obligațiile tale financiare. Acesta arată la ce bănci sau instituții financiare non-bancare (IFN) ai apelat pentru credite și împrumuturi, când au fost acestea și ce sume ai solicitat. De asemenea, evidențiază dacă ai fost co-debitor sau garant pentru creditele altora, dacă ai efectuat plățile la timp sau ai avut întârzieri. Aceste date sunt stocate în organizații speciale numite birouri de credit (BC). Există mai multe astfel de birouri, iar fiecare bancă sau IFN poate alege cu care să colaboreze pentru transmiterea informațiilor despre clienții săi. De multe ori, instituțiile financiare trimit datele către mai multe birouri de credit simultan. Astfel, dacă ai luat credite din surse diferite, există șanse mari ca istoricul tău să fie fragmentat în mai multe birouri. Pentru a avea o imagine completă, va trebui să soliciți informațiile din toate aceste birouri și să le pui cap la cap.
Cum arată istoricul de credit
Documentul privind istoricul de credit este structurat în patru părți:
- Partea de titlu
Informații personale: nume, prenume, data și locul nașterii, datele actului de identitate, codul numeric personal (CNP) și alte date, dacă le-ai furnizat. - Partea principală
Descrierea creditelor și împrumuturilor, atât cele închise, cât și cele active, cu detalii despre termenele de rambursare, soldul restant și existența sau absența unor plăți întârziate. De asemenea, poate conține informații despre hotărâri judecătorești neexecutate sau popriri pentru datorii neachitate, cum ar fi facturi la utilități sau telefonie. Partea principală include și un scor individual al debitorului. Băncile și IFN-urile pot să nu țină cont de acest scor atunci când acordă credite, deoarece fiecare are propriile sisteme de evaluare a clienților. Totuși, un scor ridicat indică, cel mai probabil, că vei obține cu ușurință un credit în orice bancă. Un scor scăzut face ca mulți creditori să fie reticenți să îți ofere împrumut. Pentru a determina scorul debitorului, birourile analizează informațiile din istoricul de credit și calculează probabilitatea ca acesta să întârzie plățile mai mult de 90 de zile. Fiecare birou are propriul set de date despre creditele și împrumuturile persoanei și propriile metode de calcul, de aceea scorurile pot varia între birouri. - Partea închisă
Conține informații despre cine ți-a acordat creditul sau împrumutul, dacă datoria a fost cesionată către altă entitate și ce instituții au solicitat acces la istoricul tău (în baza consimțământului oferit de tine). - Partea informativă
Aici se înregistrează solicitările tale de credite/împrumuturi, inclusiv deciziile de respingere și motivele acestora. Tot aici apar și „semnele de neîndeplinire a obligațiilor” – adică situațiile în care ai ratat cel puțin două plăți consecutive pe o perioadă mai mare de 120 de zile.
Neplata facturilor pentru utilități poate fi un motiv pentru refuzul creditului. De regulă, băncile evită să acorde credite persoanelor care au datorii restante la serviciile publice.
Cui îi este util istoricul meu de credit?
- Băncilor și IFN-urilor)
Înainte de a-ți împrumuta bani, aceste instituții verifică istoricul tău de credit. Dacă istoricul nu este în regulă, există șanse mari să fii refuzat. - Companiilor de asigurări
Conform birourilor de credit, există o corelație între comportamentul de plată al unei persoane și modul în care conduce. Șoferii care întârzie frecvent cu ratele sunt, de obicei, mai predispuși la accidente. Prin urmare, asiguratorii solicită istoricul de credit pentru a oferi prețuri mai corecte pentru polițe. - Serviciilor de car sharing
Companiile de car sharing consultă istoricul și scorul de credit înainte de a permite accesul la flota lor. Dacă o persoană are dificultăți în rambursarea creditelor, aceste firme preferă să evite riscul. - Angajatorilor potențiali
Verificarea istoricului de credit este mai frecventă în domenii precum sectorul bancar, instituțiile publice sau corporațiile mari. Un candidat cu multe datorii și restanțe poate fi considerat neserios. În schimb, un candidat care își plătește ratele la timp și are un grad de îndatorare sub 30% din venitul lunar este perceput ca fiind responsabil și capabil să-și gestioneze finanțele.
