Calculul ratei anuitare

Calculul ratei annuitare presupune determinarea plăților lunare fixe, având în vedere trei parametri esențiali ai creditului: suma împrumutată, perioada de rambursare și rata dobânzii. Așa cum este bine cunoscut, un credit cu rată annuitară presupune plăți lunare egale pe întreaga durată a împrumutului. În structura acestor plăți, în primele luni, ponderea principală este reprezentată de dobânzi, iar spre finalul perioadei de rambursare, componenta principală este suma efectiv împrumutată (principalul). Totuși, suma totală a fiecărei rate rămâne constantă.

Astfel, valoarea ratei lunare (A) poate fi exprimată ca o proporție fixă din suma împrumutată (S):

A = K × S,

unde K este coeficientul annuitar, calculat în funcție de perioada de rambursare exprimată în luni (M) și de rata dobânzii anuale (D):

K = (D/12) × (1 + D/12)^M / [(1 + D/12)^M - 1]

De exemplu, pentru un credit pe 3 ani (36 de luni), cu o dobândă de 9% pe an (sau 0,09 în valori decimale), coeficientul annuitar este:

K = (0,09/12) × (1 + 0,09/12)^36 / [(1 + 0,09/12)^36 - 1]
K = 0,0075 × (1,0075)^36 / [(1,0075)^36 - 1]
K ≈ 0,0318

Prin urmare, pentru un împrumut de 5.000 RON, rata lunară va fi:

A = 0,0318 × 5.000 = 159 RON

Astfel, suma totală de rambursat de către împrumutat pe parcursul celor 36 de luni va fi:

159 × 36 = 5.724 RON

iar costul total al creditului (dobânda plătită) va fi:

5.724 - 5.000 = 724 RON

ceea ce reprezintă 14,48% din suma împrumutată.