Depozitul cu capitalizare

Cum funcționează capitalizarea dobânzilor la depozite

Capitalizarea dobânzilor (sau dobânda compusă) presupune adăugarea dobânzilor, care sunt calculate de obicei lunar sau trimestrial, la suma principală a depozitului. Astfel, fiecare dobândă ulterioară devine mai mare decât cea anterioară, ceea ce crește venitul total al depozitului.

Având aceeași rată a dobânzii nominale, de exemplu, 4% pe an, venitul dintr-un depozit cu capitalizare va fi mai mare decât cel obținut dintr-un depozit cu dobândă simplă. Astfel, venitul unui depozit anual de 30.000 RON cu capitalizare lunară va fi de aproximativ 1.202 RON, cu capitalizare trimestrială – 1.197 RON, iar cu dobândă simplă, calculată la finalul perioadei – 1.170 RON.

Bancherii recomandă clienților care nu intenționează să retragă dobânzile pe parcursul perioadei depozitului să aleagă depozite cu capitalizare, deoarece rata efectivă a dobânzii pentru acestea va fi mai mare decât rata nominală.

Totuși, diferența semnificativă între rata efectivă și rata nominală va fi notabilă doar dacă fondurile sunt lăsate în depozit pe o perioadă mai lungă de timp, iar dobânda este calculată periodic (de exemplu, lunar).

Cum se calculează venitul dintr-un depozit cu capitalizare

Formula dobânzii compuse pentru depozite este următoarea:

S = K * (1 + P*d/D/100) ^ N,

Sp = S – K = K * (1 + P*d/D/100) ^ N – K,

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) ^ N – 1),

unde:

• S – suma depozitului cu dobânzi,

• Sp – suma dobânzii (venitul),

• K – suma inițială depusă (capitalul),

• P – rata dobânzii anuale,

• N – numărul de perioade de capitalizare a dobânzii,

• d – numărul de zile în care se calculează dobânda pentru depozit,

• D – numărul de zile într-un an calendaristic (365 sau 366 de zile).