Plăți online cu cardul

Plățile online cu cardul sunt un mecanism de realizare a plății fără numerar pentru achiziționarea de produse prin intermediul internetului, folosind carduri bancare. Participanții în această tranzacție sunt: cumpărătorul (titularul unui card plastic sau virtual), vânzătorul (magazin online, serviciu online), furnizorul de plăți (aggregator de plăți), banca-încasator (banca care procesează plățile), banca-emitentă (banca care a emis cardul) și sistemul de plăți.

Mecanismul plăților online cu cardul presupune realizarea următoarei secvențe de operațiuni:

• Cumpărătorul accesează site-ul vânzătorului, selectează produsul dorit și introduce detaliile cardului bancar pentru a finaliza achiziția.

• Site-ul vânzătorului redirecționează informațiile cardului și suma de plată direct către banca-încasator sau furnizorul de plăți, care redirecționează cererea către banca-încasator.

• Banca-încasator transmite cererea către sistemul de plăți al rețelei în care a fost emis cardul.

• Sistemul de plăți redirecționează cererea către banca-emitentă, care este responsabilă cu autorizarea și debitarea sumelor din contul cumpărătorului pentru achiziționarea produsului.

• Dacă verificările sunt trecute cu succes și există suficiente fonduri, banca-emitentă confirmă solicitarea, retrage banii din contul titularului de card, iar această informație circulă înapoi prin rețea.

• Banca-încasator transferă fondurile în contul vânzătorului, iar tranzacția este considerată finalizată.

Întrucât tranzacțiile online sunt considerate operațiuni cu riscuri mai mari, în cadrul plăților online cu cardul se aplică măsuri suplimentare de securitate, bazate pe tehnologii precum 3D-Secure și SecureCode, care necesită confirmarea tranzacțiilor, de exemplu, printr-un cod trimis prin SMS către cumpărător.

Pentru efectuarea operațiunii, furnizorul de plăți și/sau banca-încasator percep un comision de la vânzător, dar există și furnizori care permit configurarea împărțirii comisioanelor între vânzător și cumpărător.

Pentru ca un magazin online să poată implementa acest mecanism, vânzătorul trebuie să încheie un contract cu furnizorul de plăți (care lucrează, de obicei, cu mai multe bănci-încasatori) sau direct cu banca-încasator. Prima variantă este mai potrivită pentru magazinele online (servicii) cu volume mai mici de tranzacții.

Sistemele de plăți impun anumite cerințe magazinelor online și serviciilor care doresc să utilizeze serviciul de plăți online cu cardul. Respectarea acestor cerințe este monitorizată de băncile-încasator. De exemplu, acestea pot refuza oferirea serviciilor companiilor din domeniul jocurilor de noroc, vânzării de medicamente sau produse din tutun. De asemenea, magazinele online care vând materiale audio și video trebuie să aibă contracte cu titularii drepturilor de autor.

Liderul pieței de plăți online cu cardul din România este Banca Alfa, iar servicii similare sunt oferite și de alte instituții financiare, cum ar fi Banca Transilvania și Raiffeisen Bank.