Variații de rambursare anticipată parțială a unui credit ipotecar

Care sunt opțiunile de rambursare anticipată?
Există două moduri de rambursare anticipată parțială a unui credit ipotecar în România. În ambele variante, sumele plătite anticipat de către împrumutat sunt destinate integral reducerii sumei principale datorate băncii, dar parametrii creditului se modifică diferit după efectuarea rambursării anticipate.

Prima variantă – reducerea perioadei creditului:
În această variantă, suma plății lunare nu se modifică, însă termenul creditului se scurtează.

A doua variantă – reducerea sumei plății lunare:
Sumele rambursate anticipat reduc datoria față de bancă, dar banca nu scurtează perioada creditului, ci recalculează suma plății lunare, reducând-o.

Majoritatea băncilor permit împrumutatului să aleagă între cele două opțiuni de rambursare anticipată.

Cum afectează aceste opțiuni rambursările?
În prima variantă, plățile de dobândă se reduc, însă povara lunară nu scade. A doua variantă, dimpotrivă, presupune reducerea sumei plății lunare, dar reducerea dobânzii nu este semnificativă.

Reducerea termenului creditului este mai avantajoasă atunci când scopul este minimizarea costului total al creditului.

Optimizarea poverii financiare
Din punctul de vedere al reducerii poverii financiare, varianta optimă este reducerea sumei plății lunare.

Dacă rambursarea anticipată parțială este unică, varianta cu reducerea termenului creditului permite economii semnificative la plata dobânzii comparativ cu varianta care reduce suma plății lunare.

Dacă împrumutatul poate face rambursări anticipate parțiale pe termen lung și nu există restricții privind suma acestora în contractul de credit, ambele opțiuni devin echivalente din punct de vedere economic. În acest caz, economiile obținute lunar prin reducerea plății pot fi reinvestite în rambursarea anticipată, iar economiile de dobândă vor fi similare în ambele opțiuni. Cu toate acestea, varianta cu reducerea plății lunare este mai flexibilă, deoarece, în caz de circumstanțe neprevăzute, cum ar fi scăderea veniturilor, un plată lunară mai mică poate fi mai avantajoasă.

Recomandări pentru împrumutat

• Credit în lei, fără restricții pentru rambursare anticipată: Ambele variante de rambursare anticipată sunt aproape echivalente. Totuși, ar fi mai bine să se reducă plata lunară și să se folosească economiile pentru rambursări suplimentare.

• Credit în valută, cu restricții pentru rambursare anticipată (de exemplu, limita de 500 EUR): În acest caz, varianta de reducere a perioadei creditului va fi mai eficientă din punct de vedere financiar.

• Credit în lei, cu restricții pentru rambursare anticipată și surse neregulate (de exemplu, primele anuale sau deducerea fiscală): Situația este mai complexă, iar decizia trebuie luată individual, având în vedere riscurile și prioritățile personale.

Pentru a compara cele două opțiuni de rambursare anticipată, este util să folosești un calculator ipotecar care permite astfel de comparații.