Veniturile împrumutatului

Veniturile împrumutatului reprezintă unul dintre factorii cheie pe baza cărora banca ia decizia de a acorda un împrumut și stabilește condițiile sale individuale. Confirmarea veniturilor este necesară în majoritatea cazurilor la acordarea unui credit, fie că este vorba de un credit de consum, ipotecar, auto sau un card de credit.

Veniturile potențialului împrumutat sunt principala caracteristică a capacității sale de plată, iar la analiza cererii de credit, banca ia în considerare:

• mărimea și stabilitatea veniturilor;

• modul de confirmare a acestora;

• vechimea în muncă, inclusiv la locul de muncă actual;

• tipul relației de muncă (tipul de angajare).

Băncile sunt mai favorabile față de solicitanții care au un venit mare și stabil, obținut pe o perioadă lungă de timp, care sunt angajați cu normă întreagă la o companie (organizație) și care au o experiență considerabilă în muncă. În plus, confirmarea veniturilor printr-o adeverință de venit emisă de angajator sau declarația de venit pentru persoanele care sunt independente este mai favorabilă decât alte documente emise de bancă.

Toți acești factori, luați împreună, pot influența considerabil parametrii individuali ai creditului, în special rata dobânzii, suma împrumutului și durata acestuia.

Dacă solicitantul nu este angajat, dar este antreprenor sau deține o companie, pentru confirmarea veniturilor, acesta va prezenta declarațiile fiscale, extrasele de pe conturile bancare, bilanțul contabil și alte documente care reflectă situația financiară a afacerii sale.

De asemenea, băncile iau în considerare și alte surse de venituri, cum ar fi veniturile din închirierea de bunuri, dividendele din acțiuni și altele. La acordarea unor produse bancare, în special la creditele ipotecare, veniturile membrilor familiei sau ale garantului pot fi, de asemenea, luate în considerare.

În practică, există o regulă informală, dar neoficială, conform căreia cheltuielile împrumutatului pentru rambursarea împrumutului nu ar trebui să depășească 40-50% din venitul său. Prin urmare, instituțiile financiare fac și o evaluare estimativă a cheltuielilor solicitantului, pentru a înțelege cât de sustenabilă este povara datoriei. Pe baza acestei proporții, aproape orice bancă va stabili condițiile individuale ale creditului pe care îl va oferi solicitantului.