Ce este o linie de credit bancar

O linie de credit este un angajament din partea băncii de a acorda clientului un împrumut într-un anumit volum, pe o perioadă prestabilită. Spre deosebire de un împrumut unic, linia de credit permite clientului să acceseze fonduri nu o singură dată într-o zi specificată în acord, ci atunci când are nevoie, în tranșe.

Tipuri de linii de credit

În practica bancară, liniile de credit sunt împărțite în mai multe tipuri:

1. Linia de credit simplă (ne-revigorabilă)

Linia de credit simplă presupune stabilirea unui plafon de acordare, în care împrumutatul are posibilitatea de a accesa fonduri doar o singură dată pe o perioadă determinată. Aceasta înseamnă că clientul poate lua împrumut doar o dată, atunci când are nevoie. De exemplu, o companie care dorește să achiziționeze echipamente necesare va încheia un contract de credit cu banca. Banca deschide o linie de credit, iar compania poate accesa împrumutul doar pentru achiziționarea echipamentului. Dobânzile nu se plătesc până când împrumutul nu este folosit, iar odată ce împrumutul este rambursat, plafonul de credit nu se mărește, iar clientul nu poate solicita din nou aceleași fonduri.

2. Linia de credit revigorabilă (rotativă)

Această formă de credit permite clientului să împrumute fonduri periodic, în cadrul unui plafon prestabilit, să ramburseze întreaga datorie sau o parte din aceasta și să împrumute din nou în limita disponibilității. De exemplu, o companie comercială care cumpără periodic produse de la furnizori împrumută bani pentru a face achizițiile, iar pe măsură ce vinde produsele, rambursează împrumutul. Când are nevoie de fonduri pentru a achiziționa din nou, poate apela din nou la linia de credit, plătind doar dobânda pentru suma utilizată.

3. Linia de credit cadru

Această linie de credit este acordată pe baza unui acord unic, care reglementează mai multe livrări sau finanțarea unui proiect. În acest caz, sunt stabilite condițiile generale de creditare, iar pentru fiecare operațiune separată se încheie un acord suplimentar.

4. Linia de credit „on-call”

O linie de credit „on-call” presupune că rambursarea unei părți din datorie reînnoiește plafonul de credit disponibil pe acea sumă. De exemplu, banca acordă unei companii o linie de credit de 1 milion de lei. Compania utilizează 500.000 lei. Dacă aceasta rambursează jumătate din împrumut, poate solicita încă 500.000 lei, dar dacă nu mai are nevoie de bani și rambursează întreaga sumă, poate solicita întreaga sumă de 1 milion de lei din nou.

5. Linia de credit „cont curent”

Această linie presupune deschiderea unui cont activ-pasiv, iar împrumuturile sunt retrase și rambursate automat atunci când fondurile sunt disponibile. Compania are posibilitatea de a împrumuta bani atunci când are nevoie, plătind doar pentru perioada în care împrumutul este activ.

Cum se deschide o linie de credit?

„O linie de credit deschisă reprezintă un angajament al unei bănci comerciale de a acorda împrumuturi unui client până la un plafon stabilit pe o perioadă determinată, fără a fi nevoie de noi negocieri sau documentație suplimentară la fiecare solicitare de fonduri. Acesta este un produs financiar care permite plata documentelor de plată conform acordului de credit semnat între client și bancă. În general, liniile de credit sunt deschise pe o perioadă de un an, dar pot fi acordate și pentru o perioadă mai scurtă. La cererea clientului și în cazul unor motive întemeiate, plafonul poate fi revizuit”, explică un analist bancar.

Acordarea liniilor de credit

În plus, în contractele de credit cu băncile există două concepte importante legate de acordarea liniilor de credit. Primul este linia de credit cu un plafon fix de acordare, ceea ce înseamnă că împrumutul nu poate fi utilizat din nou odată ce a fost rambursat. Al doilea tip este linia de credit cu plafon de datorie, care permite refacerea plafonului de credit pe măsură ce datoria este rambursată.

În general, liniile de credit sunt o metodă convenabilă pentru clienți, permițându-le să acceseze fonduri atunci când au nevoie și să plătească doar pentru perioada în care împrumutul este activ. Băncile folosesc frecvent acest tip de acorduri între ele pentru gestionarea lichidității curente, împrumutând și plasând fonduri în cadrul unor limite convenite.