Creditele bancare

Creditele bancare

Creditul bancar este procesul de acordare a resurselor financiare de către o bancă comercială unei persoane fizice sau juridice pentru utilizare temporară, pe principiile rambursabilității, termenului, costului, diferențierii și garantării. În conformitate cu acestea:

Resursele sunt împrumutate în condiții și pentru scopuri care asigură eliberarea valorii împrumutate și întoarcerea acesteia către creditor. Acest lucru se reflectă în determinarea sursei de rambursare a creditului (venituri, salarii etc.) Termenul de utilizare a resurselor bancare este întotdeauna limitat, iar în caz de nerespectare a acestuia, vor fi aplicate sancțiuni pentru împrumutat. Pentru acordarea unui credit, banca percepe o taxă sub formă de dobândă, care asigură compensarea cheltuielilor sale pentru atragerea resurselor. Atunci când ia decizia de a acorda un credit, banca aplică un sistem individual de evaluare a solvabilității împrumutatului. Astfel, resursele financiare sunt acordate doar clienților capabili să le ramburseze ulterior, iar condițiile creditării depind de clasa de solvabilitate a împrumutatului. În caz de circumstanțe neprevăzute, banca trebuie să dispună de surse secundare de rambursare a creditului – garanții. Acestea pot fi un ipotecă a bunurilor, gajul unor terțe persoane, sau o garanție independentă.

Tipuri de creditare bancară

În funcție de tipul de împrumutat, există creditare de retail (credite pentru persoane fizice), creditare corporativă (credite pentru persoane juridice) și creditare interbancară.

Portofoliul de retail include credite de consum, credite ipotecare și credite auto. Creditele de consum pot fi destinate unui anumit scop (pentru educație, tratamente, reparații, gospodărie, gazeificare etc.) sau nelimitate. Creditele ipotecare sunt acordate pentru achiziționarea de proprietăți imobiliare, iar creditele auto sunt acordate pentru achiziționarea de automobile, motociclete sau echipamente speciale. Spre deosebire de creditele de consum, care pot fi acordate atât cu, cât și fără garanție, creditele ipotecare și auto presupun întotdeauna existența unei garanții – ipoteca bunului achiziționat sau al bunurilor aflate în proprietatea împrumutatului/sau altor persoane.

Creditele corporative sunt credite unice, linii de credit revizuite sau nerezumabile, credite pe bază de bilete la ordin, ipotecă comercială, credite de investiții. Dacă acestea sunt acordate de mai multe bănci unui împrumutat, ele se numesc credite sindicate. Alte tipuri de credite pentru afaceri oferite de bănci includ leasing, factoring și forfaiting.

Creditele interbancare sunt acordate de bănci unele altora pe un segment special al pieței financiare – piața MBC (credite interbancare). Principalele lor scopuri sunt extinderea bazei de resurse, menținerea și reglarea lichidității curente.

Contractul de credit bancar

Acordarea unui credit de către bancă unei persoane fizice sau juridice este însoțită de semnarea unui contract de credit bancar, care stipulează toate condițiile tranzacției. În cazul în care există garanții, ca anexă obligatorie sunt contractele de ipotecă, gaj, garanție independentă. Acordarea unui credit interbancar poate fi reglementată de un contract de credit, dacă este unic, sau de un acord general, dacă este acordat pe termen lung.

În prezent, cel mai mare procentaj dintre toate tipurile de creditare bancară în România îl reprezintă creditele acordate întreprinderilor și organizațiilor din sectorul real al economiei, destinate finanțării capitalului de lucru și extinderii capitalului social.