Cost total al creditului (CTC)

Atunci când ia o decizie privind un credit, debitorul se uită adesea doar la rata dobânzii. Totuși, acest indicator nu reflectă întotdeauna suma totală care trebuie rambursată băncii conform contractului de credit. Cel mai precis acest lucru este ilustrat de costul total al creditului . Mai jos explicăm ce include acesta și cum poate fi calculat.

Ce este costul total al creditului (CTC)?

Costul total al creditului reprezintă toate cheltuielile suportate de debitor pentru obținerea și administrarea împrumutului, exprimate atât în lei, cât și ca procent anual. În România, CTC este obligatoriu afișată în mod vizibil în contractul de credit, conform legislației în vigoare.

Ce intră în calculul costului total al creditului

CTC este reglementată prin OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori și include mai multe componente:

• Suma împrumutată – valoarea principală a creditului.
• Dobânda – costul pentru utilizarea banilor împrumutați.
• Asigurarea – opțională, în funcție de acordul cu clientul.
• Comisioane și taxe suplimentare – de exemplu, comision de administrare, costuri pentru emiterea și utilizarea cardului de credit/debit, notificări prin SMS, servicii juridice sau opțiuni de amânare a plăților.

Formula de calcul pentru CTC

Pentru a calcula costul total al creditului (CTC), băncile folosesc o formulă stabilită prin legislația românească (OUG nr. 50/2010 și OUG nr. 52/2016):

CTC = Rata dobânzii a perioadei de bază (în formă zecimală) × Numărul de plăți de bază × 100

De regulă, perioada de bază este de o lună.

Exemplu de calcul pentru un credit de consum

Să presupunem că o bancă aprobă un împrumut de 15000 RON pe o perioadă de 3 ani, cu o dobândă anuală de 12%, iar plățile sunt egale (anuități).

1. Numărul de plăți de bază: 12 × 3 = 36.
2. Rata dobânzii pentru o lună: 12% ÷ 12 = 1% = 0,01.
3. Aplicăm formula: 0,01 × 36 × 100 = 36% — aceasta este valoarea CTC exprimată procentual.
4. Calculăm costul total al creditului: 15000 × 36% = 5400 RON.
5. Valoarea finală de rambursat: 15000 + 5400 = 20400 RON.

Pentru calcule exacte, băncile pun la dispoziție simulatoare online și consiliere în sucursale. În practică, CTC poate include și alte comisioane sau costuri suplimentare, de aceea rezultatul poate varia față de exemplul simplificat.

Particularitățile calculului pentru cardurile de credit

În cazul cardurilor de credit, calculul CTC este mai dificil. Contractul nu are o perioadă fixă, limita de credit poate fi modificată, iar dobânda nu se aplică imediat, ci în funcție de modul în care clientul utilizează cardul. În plus, banca nu poate anticipa toate acțiunile utilizatorului, care poate face atât plăți cu cardul, cât și retrageri de numerar. Din acest motiv, calculul exact al CTC pentru cardurile de credit este dificil de realizat.

Limitările legale privind CTC

Valorile costului total al creditului sunt reglementate prin legislația românească (OUG nr. 50/2010 și OUG nr. 52/2016). Banca Națională a României publică periodic date statistice privind dobânzile practicate pe piață, iar creditorii sunt obligați să respecte limitele maxime stabilite de lege.

Sfaturi pentru debitori: cum alegi un credit avantajos

Dobânda și implicit CTC depind de tipul creditului și de bonitatea ta financiară. Cu cât poți demonstra un venit mai mare și stabil, cu atât ai șanse să obții un credit mai mare, cu condiții mai bune. Pentru a alege cea mai avantajoasă ofertă, ia în considerare atât rata dobânzii, cât și costul total al creditului.

Tipuri de credite

În funcție de condițiile de acordare, creditele pot fi cu garanții sau fără garanții. În funcție de scop, ele pot fi destinate sau nedestinate. Alegerea depinde de posibilitățile și nevoile tale.

1. Creditele cu garanții se acordă sub forma unui gaj pe bunurile debitorului sau prin participarea unui garant. În acest caz, banca își asigură riscul și poate oferi sume mai mari la o dobândă mai mică.
2. Creditele fără garanții implică un risc mai mare pentru bancă, astfel că sumele acordate sunt mai mici, iar dobânda este mai ridicată.
3. Creditele destinate sunt oferite pentru achiziții precise, iar scopul este menționat în contract. Fondurile nu pot fi utilizate pentru alte cheltuieli. Aceste credite au, de regulă, dobânzi mai mici și perioade mai lungi.
   • Pentru achiziția unei mașini poți solicita un credit auto. Dobânda este mai mică decât la un credit de consum, însă vehiculul rămâne în gaj până la rambursarea completă.
   • Pentru studii există credite educaționale cu dobânzi subvenționate.
   • Pentru locuințe există credite ipotecare.
4. Creditele nedestinate pot fi folosite liber de către debitor. Acestea se acordă pe termen mai scurt și cu dobânzi mai mari.

Cum influențează CTC alegerea creditului

Analizează condițiile mai multor instituții de credit și alege varianta cea mai potrivită. Ține cont că, din cauza întârzierilor la plată sau a rambursării anticipate, CTC reală poate fi diferită de cea inițială.

Impactul costului total asupra datoriei

Supracostul reprezintă suma pe care o plătești în plus față de valoarea creditului. Cu cât CTC este mai mare, cu atât crește și această sumă. Cunoscând nivelul supracostului, îți poți evalua corect sarcina financiară și preveni eventualele riscuri.

Citește cu atenție contractul de credit

Analizează cu atenție condițiile contractului de credit. Dacă există neclarități, cere sprijinul unui jurist.

Drepturile debitorului la semnarea contractului

• Ai dreptul să cunoști costul total al creditului.
• Banca poate propune servicii suplimentare, dar tu decizi dacă le accepți sau nu. Niciun serviciu nu poate fi inclus în contract fără acordul tău.
• Dacă ai acceptat servicii suplimentare, dar ulterior decizi că nu îți sunt utile, le poți anula în termen de 30 de zile de la semnarea contractului. Banca este obligată să îți returneze banii, mai puțin contravaloarea serviciilor deja folosite (de exemplu, consultanță juridică).

La ce să fii atent în contract

• Dobânda și costul total al creditului.
• Dacă banca are dreptul să modifice unilateral dobânda și în ce condiții.
• Ce se întâmplă cu bunul gajat în caz de întârziere la plată.
• Dacă recuperarea datoriilor poate fi transferată către terți, cum ar fi firmele de colectare. Ai dreptul să interzici băncii să cedeze creanța.
• Serviciile suplimentare incluse în CTC. Unele dintre ele pot fi refuzate.

Întrebări frecvente despre costul total al creditului (CTC)

Cum verifici corectitudinea calculului

Compară CTC din contractul de credit cu valorile medii pentru categoria ta de credit publicate pe site-ul Băncii Naționale a României. Costul total al creditului din contract nu trebuie să depășească nivelul mediu cu mai mult de o treime și nu poate fi mai mare decât plafonul stabilit de legislație. Analizează graficul de rambursare din tabelul atașat contractului. Suma totală a plăților pentru întreaga perioadă trebuie să corespundă cu valoarea CTC. Dacă apar diferențe, cere explicații reprezentantului băncii.

Ce faci dacă CTC este supraevaluat

Dacă observi că CTC din contract este mai mare decât ar trebui, ai dreptul să soliciți băncii clarificări. În cazul în care nu ești de acord cu costul total calculat, poți refuza semnarea contractului.

Concluzie

Costul total al creditului (CTC) arată câți bani vei rambursa în final băncii. CTC include suma principală, dobânda pentru utilizarea banilor și plata pentru servicii suplimentare (precum asigurarea). Cu cât supracostul este mai mic, cu atât creditul este mai avantajos pentru tine. Pentru a calcula CTC poți solicita ajutorul unui consilier bancar sau îl poți determina singur folosind formula standardizată.