Cost total al creditului (CTC)

Atunci când ia o decizie privind un credit, debitorul se uită adesea doar la rata dobânzii. Totuși, acest indicator nu reflectă întotdeauna suma totală care trebuie rambursată băncii conform contractului de credit. Cel mai precis acest lucru este ilustrat de ansamblul tuturor cheltuielilor suportate de debitor pe durata împrumutului. Mai jos explicăm ce include acesta și cum poate fi calculat.

Ce este costul total al creditului (CTC)?

Costul total al creditului reprezintă toate cheltuielile suportate de debitor pentru obținerea și administrarea împrumutului, exprimate atât în lei, cât și ca procent anual. În România, CTC este obligatoriu afișată în mod vizibil în contractul de credit, conform legislației în vigoare.

Ce intră în calculul costului total al creditului

CTC este reglementată prin OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori și include mai multe componente:

• Suma împrumutată – valoarea principală a creditului.
• Dobânda – costul pentru utilizarea banilor împrumutați.
• Asigurarea – opțională, în funcție de acordul cu clientul.
• Comisioane și taxe suplimentare – de exemplu, comision de administrare, costuri pentru emiterea și utilizarea cardului de credit/debit, notificări prin SMS, servicii juridice sau opțiuni de amânare a plăților.

Formula de calcul pentru CTC

Pentru a calcula costul total al creditului (CTC), băncile folosesc o formulă stabilită prin legislația românească (OUG nr. 50/2010 și OUG nr. 52/2016):

CTC = Rata dobânzii a perioadei de bază (în formă zecimală) × Numărul de plăți de bază × 100

De regulă, perioada de bază este de o lună.

Exemplu de calcul pentru un credit de consum

Să presupunem că o bancă aprobă un împrumut de 15000 RON pe o perioadă de 3 ani, cu o dobândă anuală de 12%, iar plățile sunt egale (anuități).

1. Numărul de plăți de bază: 12 × 3 = 36.
2. Rata dobânzii pentru o lună: 12% ÷ 12 = 1% = 0,01.
3. Aplicăm formula: 0,01 × 36 × 100 = 36%.
4. Costul total al creditului: 15000 × 36% = 5400 RON.
5. Valoarea finală de rambursat: 15000 + 5400 = 20400 RON.

Pentru calcule exacte, băncile pun la dispoziție simulatoare online și consiliere în sucursale. În practică, CTC poate include și alte comisioane sau costuri suplimentare, de aceea rezultatul poate varia față de exemplul simplificat.

Particularitățile calculului pentru cardurile de credit

În cazul cardurilor de credit, calculul CTC este mai dificil. Contractul nu are o perioadă fixă, limita de credit poate fi modificată, iar dobânda nu se aplică imediat, ci în funcție de modul în care clientul utilizează cardul. Din acest motiv, calculul exact al CTC pentru cardurile de credit este dificil de realizat.

Limitările legale privind CTC

Valorile costului total al creditului sunt reglementate prin legislația românească (OUG nr. 50/2010 și OUG nr. 52/2016). Banca Națională a României publică periodic date statistice privind dobânzile practicate pe piață, iar creditorii sunt obligați să respecte limitele maxime stabilite de lege.

Sfaturi pentru debitori

Dobânda și implicit CTC depind de tipul creditului și de bonitatea ta financiară. Pentru a alege o ofertă potrivită, este important să analizezi atât rata dobânzii, cât și costul total al creditului.

Concluzie

Costul total al creditului arată câți bani vei rambursa în final băncii. Analizând CTC înainte de semnarea contractului, poți evalua corect sarcina financiară și evita costurile neprevăzute.