Refinanțare

Ce înseamnă refinanțarea?

Refinanțarea înseamnă contractarea unui nou credit pentru a acoperi un împrumut existent. Prin acest proces, debitorul poate obține condiții mai avantajoase: o dobândă mai mică, extinderea perioadei de rambursare sau reducerea ratei lunare. De asemenea, refinanțarea permite comasarea mai multor datorii într-un singur credit. În practică, acest lucru înseamnă achitarea datoriilor existente, cum ar fi cele provenite din carduri de credit, printr-un nou împrumut. După semnarea contractului, se întocmește un nou grafic de rambursare, iar datoria inițială se stinge anticipat. Totuși, refinanțarea deschide un nou credit, ceea ce implică obligații contractuale noi.

Scopurile refinanțării

La refinanțare, banii nu sunt încasați direct de client, ci se transferă automat către creditorul inițial pentru a acoperi datoria și dobânzile acumulate până la închiderea contractului. Prin urmare, aceștia nu pot fi folosiți pentru cumpărături.

Cele mai frecvente obiective ale refinanțării sunt:

• obținerea unor condiții de rambursare mai bune;
• prelungirea perioadei de creditare;
• scăderea ratei lunare;
• mutarea creditului la o bancă mai avantajoasă;
• evitarea acumulării de datorii suplimentare.

Refinanțarea este utilizată pentru stingerea datoriilor din credite de consum, împrumuturi dedicate și datorii provenite din carduri de credit.

Ce tipuri de credite pot fi refinanțate?

Pot fi refinanțate credite ipotecare, credite de consum, împrumuturi auto și datoriile acumulate pe cardurile de credit. Dacă împotriva debitorului există deja proceduri de executare silită, banca nu va aproba o cerere de refinanțare. În plus, unele instituții nu acceptă refinanțarea împrumuturilor contractate de la instituții de microcreditare fără licență autorizată de BNR.

De ce refinanțarea poate fi dezavantajoasă?

Refinanțarea este avantajoasă doar atunci când diferența de dobândă dintre creditul vechi și cel nou este de cel puțin 2%. Dacă suma împrumutului este mică și ai rambursat deja mai mult de jumătate, chiar și o rată redusă nu garantează economii. În anumite cazuri, deschiderea unui nou credit și stingerea celui vechi implică costuri suplimentare. De exemplu, la refinanțarea unei ipoteci într-o altă bancă, poate fi necesar să plătești pentru documente, ipotecă, notar, evaluator sau prime de asigurare. După toate aceste cheltuieli, se poate dovedi că era mai avantajos să folosești suma respectivă pentru a reduce direct datoria. De asemenea, dacă prelungești perioada de creditare, suma totală a dobânzilor plătite poate depăși beneficiul obținut prin reducerea ratei. În acest caz, refinanțarea este justificată doar dacă rata lunară actuală este prea mare și nu îți permite să respecți graficul de plată.

Ce este necesar pentru refinanțarea unui credit?

Serviciul este disponibil doar clienților care îndeplinesc cerințele instituțiilor financiare. Printre condițiile frecvente se numără:

• vârsta între 21 și 65 de ani;
• cetățenie română;
• domiciliu sau rezidență în aria de acoperire a băncii/IFN-ului;
• loc de muncă stabil și contract de muncă înregistrat;
• vechime totală de cel puțin 1 an, dintre care minimum 3 luni la actualul angajator;
• venit lunar de cel puțin două ori mai mare decât rata de plată.

De asemenea, trebuie respectate și următoarele criterii:

• ai achitat creditul existent conform graficului fără întârzieri în ultimele 6 luni sau mai mult;
• până la finalizarea rambursării au rămas cel puțin 3–6 luni, în funcție de bancă.

Documentele necesare

Setul de documente diferă în funcție de tipul creditului refinanțat, dar în general sunt solicitate:

• cererea de refinanțare completată;
• contractul de credit existent (în original);
• adeverință de la creditorul inițial cu suma rămasă de rambursat și graficul de plată (valabilă doar câteva zile, de aceea trebuie obținută aproape de data depunerii dosarului);
• acordul scris al băncii inițiale privind refinanțarea, transmis noii instituții cu cel puțin o săptămână înainte de semnarea contractului.

Pentru a afla lista exactă a documentelor, este recomandat să consulți banca sau IFN-ul unde intenționezi să faci refinanțarea. Șansele de aprobare pot crește dacă prezinți acte care justifică scăderea veniturilor: certificatul de naștere al unui copil, documente privind pierderea capacității de muncă, reducerea salariului, stabilirea plății pensiei alimentare sau hotărâri judecătorești referitoare la obligațiile financiare. De asemenea, creditorul va analiza raportul de credit și scorul de credit, factori esențiali în decizia de aprobare.

Cauzele posibile ale unui refuz de refinanțare

• venituri insuficiente pentru a acoperi rata lunară;
• istoric de credit negativ sau raport de credit cu informații nefavorabile;
• neplata constantă a amenzilor, utilităților sau pensiei alimentare;
• informații incorecte furnizate în cererea de credit;
• creditul a fost deja refinanțat anterior;
• documentație incompletă sau pregătită incorect.

Instituția de credit analizează fiecare solicitant individual. În multe cazuri, dacă întârzierile au fost doar tehnice sau nu au depășit câteva zile lucrătoare, cererea de refinanțare poate fi aprobată.

Ce urmează după aprobarea refinanțării

Când se ia o decizie pozitivă, clientul este invitat la sucursala băncii pentru semnarea noului contract și actualizarea documentelor. Dacă împrumutul inițial a fost garantat cu un bun imobil sau alt activ valoros, dreptul asupra garanției trece la noul creditor. Transferul sumelor se face prin ordin de plată sau prin formulare standardizate.

În cazul refinanțării mai multor credite, fiecare operațiune financiară se procesează separat. După finalizarea tuturor procedurilor, relația cu creditorii anteriori încetează, iar din luna următoare debitorul începe să respecte noul grafic de rambursare.

Recomandări importante

Analizează din timp condițiile de rambursare anticipată ale creditelor inițiale și respectă-le cu strictețe. După refinanțare, solicită o adeverință care confirmă stingerea completă a obligațiilor. Aceasta te protejează de situațiile în care, din cauza unor erori tehnice, pot rămâne datorii reziduale precum comisioane de transfer sau penalități minore. Un scor de credit favorabil și documentele care atestă închiderea corectă a datoriilor sporesc șansele de a obține condiții mai bune la refinanțările viitoare.

Ce trebuie să mai știi despre refinanțare

• suma totală împrumutată poate crește odată cu noul contract;
• termenul de rambursare se poate prelungi cu 1–2 ani, reducând astfel rata lunară;
• refinanțarea consolidează datoriile: în loc să plătești mai multe rate la bănci diferite, vei achita o singură rată către un singur creditor;
• pentru fiecare tip de credit există un prag minim al reducerii dobânzii considerat avantajos — de exemplu, la ipoteci reducerea sub 1% nu justifică efortul și costurile;
• în România se aplică deducerea fiscală pentru dobânzile plătite la creditele ipotecare, inclusiv în cazul refinanțării, conform Codului Fiscal;
• se pot consolida până la 5 credite, dacă sunt mai multe se face o refinanțare parțială, urmând ca restul datoriilor să fie incluse ulterior;
• împrumuturile mici, pe termen scurt (1–2 ani), nu sunt de regulă avantajoase pentru refinanțare;
• este posibilă schimbarea monedei creditului (de exemplu, din EUR în RON);
• multe bănci pun la dispoziție calculatoare online pentru refinanțare, rezultatele fiind doar orientative; după analiză, valorile finale pot varia;
• poți apela la brokeri de credite pentru refinanțarea ipotecilor — aceștia pot recomanda bănci potrivite și te ajută cu documentația, contra unui comision.

Particularitățile refinanțării ipotecare

Refinanțarea ipotecilor este cea mai complexă, deși creditele de consum sau auto se procesează mult mai rapid. Totuși, refinanțarea ipotecară este printre cele mai populare, întrucât în ultimii ani dobânzile au scăzut considerabil. Conform legislației românești, banca nu are dreptul să refuze transferul creditului ipotecar către un alt creditor, decât dacă există o clauză explicită în contractul inițial care interzice acest lucru. În caz contrar, dacă acordul nu este oferit, noua bancă achită datoria veche, dar garanția imobiliară rămâne temporar la prima bancă. În această perioadă, se poate aplica dobânda standard, iar programele preferențiale sau subvențiile nu sunt valabile. De aceea, este recomandat să verifici cu atenție clauzele contractului și să soliciți informații detaliate înainte de a iniția procesul de refinanțare.

Atât scorul de credit, cât și raportul de credit au un rol decisiv în aprobarea și condițiile refinanțării ipotecare.