IFN în România: ce sunt, cum funcționează și cum să alegi în siguranță

Dacă o bancă nu v-a aprobat cererea din cauza criteriilor stricte de evaluare, există o alternativă – apelarea la instituțiile financiare nebancare (IFN). În acest articol vom explica ce fac aceste companii, cum este reglementată activitatea lor și cum să alegeți un IFN astfel încât să luați un împrumut în siguranță.

Ce este un IFN (Instituție Financiară Nebancară) în România

IFN (prescurtarea de la Instituție Financiară Nebancară) este o întreprindere comercială care oferă împrumuturi cu dobândă. Deși există anumite prejudecăți legate de activitatea lor, funcționarea IFN-urilor este reglementată prin legislația României, în special prin OUG nr. 99/2006 privind instituțiile de credit și adecvarea capitalului, sub supravegherea Banca Națională a României. Ca fenomen global, instituțiile de microfinanțare sunt relativ tinere. Primele forme moderne de creditare pentru persoanele refuzate de bănci au apărut acum aproximativ 40 de ani în Bangladesh. De acolo, practica s-a răspândit în întreaga lume și a ajuns și în România.

Cu ce se ocupă instituțiile financiare nebancare (IFN-uri)?

IFN-urile oferă populației credite rapide. Mai simplu spus, este un tip de împrumut care se aprobă pe baza unei evaluări mai flexibile a bonității și a fiabilității clientului, comparativ cu băncile. Totuși, acest avantaj are un cost ridicat — o dobândă mai mare decât cea bancară. Ca să vă faceți o idee, în unele cazuri dobânda anuală efectivă (DAE) poate depăși câteva sute de procente. De aceea, microcreditele sunt prezentate de obicei ca soluții de urgență, împrumuturi „până la salariu”. Asta înseamnă că este mult mai avantajos să le folosiți pe termen scurt, pentru a evita acumularea unei datorii prea mari față de companie. Unele IFN-uri oferă chiar și perioade promoționale fără dobândă: dacă rambursați banii într-un anumit termen, nu se aplică nicio taxă suplimentară.

Reglementarea IFN-urilor de către BNR și legislația în vigoare

Deoarece IFN-urile au devenit o parte stabilă a vieții cotidiene, activitatea lor este reglementată de stat. Termenul de „instituție financiară nebancară” este inclus în legislația României, iar supravegherea este realizată de către BNR. Cadrul juridic principal este stabilit prin OUG nr. 99/2006, completată de reglementările emise de BNR.

Conform legislației românești, o instituție financiară nebancară este o persoană juridică ce:

este înscrisă în Registrul General al IFN-urilor ținut de BNR;
desfășoară activități de creditare conform autorizației;
dispune de un capital social minim, stabilit în funcție de tipul de servicii oferite.

O companie care deține statutul de IFN are dreptul să acorde împrumuturi persoanelor fizice și juridice, să solicite documente și informații de la client pentru evaluarea bonității și să denunțe contractul de credit dacă există motive legale.

În același timp, IFN-urile nu au dreptul să:

acorde credite în valută fără autorizație;
modifice unilateral condițiile contractului;
aplice penalități pentru rambursarea anticipată;
depășească limitele legale privind costurile totale ale creditului.

Diferențele dintre un IFN și o bancă

Companiile care oferă microcredite nu sunt bănci și nu au legătură directă cu acestea. Activitatea lor este reglementată printr-un cadru legislativ diferit, iar IFN-urile, în esență, nu sunt instituții de credit.

Singurele puncte comune cu băncile sunt:

pentru împrumuturile acordate se percep dobânzi;
creditul trebuie rambursat la termenul stabilit prin contract.

Diferențele sunt însă evidente: IFN-urile acordă credite fără o evaluare detaliată a bonității solicitantului, stabilesc dobânzi mai mari decât băncile și oferă posibilitatea de a contracta un împrumut online, fără deplasare la sediu.

În concluzie, obținerea unui credit de la un IFN este mai rapidă și mai simplă decât de la o bancă, chiar și de acasă, dar costurile sunt mai ridicate. În continuare, am explicat pe larg diferența dintre IFN și bancă, pentru a înțelege mai clar cum se deosebesc aceste instituții.

Cum să alegi cel mai bun IFN în siguranță

Pe piața din România există zeci de IFN-uri active, ceea ce face uneori dificilă alegerea uneia singure. Dacă nu aveți recomandări de la persoane apropiate, poate fi complicat să vă orientați doar pe cont propriu. În general, diferențele de condiții între IFN-uri nu sunt foarte mari, dar unele companii lansează promoții cu dobânzi reduse sau perioade fără dobândă pentru primul credit. Dacă știți sigur că puteți rambursa suma rapid, această opțiune este ideală.

Atunci când comparați ofertele, țineți cont de:

cerințele legate de vârstă;
suma minimă și maximă disponibilă pentru împrumut;
durata perioadei de rambursare;
modul de accesare a banilor (în sediu sau online).

Indiferent de compania aleasă, citiți cu atenție contractul. Costurile totale sunt reglementate prin lege și exprimate prin DAE la IFN, indicator care arată cât plătiți în realitate pentru un credit. Conform Legii nr. 243/2024, costul total al creditului nu poate depăși de două ori suma împrumutată.

Cum verifici dacă un IFN este de încredere și nu o înșelătorie?

Primul pas este să verifici în Registrul General BNR — vezi aici cum verifici dacă un IFN este autorizat. Toate instituțiile financiare nebancare sunt obligate să fie înscrise aici pentru a putea desfășura activități legale.