Dobânda

Dobânda unui credit reprezintă procentul din suma împrumutată pe care debitorul trebuie să îl plătească creditorului pentru utilizarea fondurilor primite. Nivelul dobânzii depinde de tipul și durata împrumutului, de politica internă a băncii sau a IFN-ului, precum și de alți factori.

Ce este dobânda și de ce depinde?

Dobânda anuală a unui credit reprezintă costul pe care debitorul se obligă să îl plătească pentru utilizarea sumei de bani primite de la bancă sau IFN. Ea este achitată treptat, odată cu ratele lunare aferente sumei împrumutate. Nivelul dobânzii diferă de la o instituție la alta și depinde de mai mulți factori, inclusiv de dobânda nominală aplicată în contract.

Dobânda de politică monetară (rata-cheie BNR)

Băncile comerciale se finanțează de la Banca Națională a României (BNR). Rata-cheie este procentul stabilit de stat la care BNR împrumută băncile. Pentru a obține profit, băncile acordă credite clienților la un nivel mai ridicat decât această rată. Există și reglementări privind plafoanele maxime ale dobânzilor, stabilite prin legislație. Rata-cheie se modifică în funcție de situația economică a țării. Cu cât este mai mare, cu atât cresc și dobânzile practicate de bănci și IFN-uri.

Inflația

Un alt factor economic care influențează direct dobânzile este inflația, adică pierderea valorii monedei. Dacă inflația crește, cresc și costurile creditelor. Pentru a nu-și diminua profitul planificat, instituțiile financiare adaugă la dobânda inițială nivelul real sau estimat al inflației anuale.

Rata șomajului

Și nivelul șomajului influențează dobânzile la credite. Atunci când șomajul crește, veniturile populației scad, iar capacitatea de plată se diminuează. Cererea pentru credite rămâne mare, dar riscul de neplată este mai ridicat, întrucât clienții existenți sau noi pot rămâne fără surse de venit. Pentru a acoperi aceste riscuri, băncile și IFN-urile tind să majoreze dobânzile practicate.

Caracteristicile unui împrumut

Nivelul dobânzii anuale depinde de suma și durata creditului. Creditele de consum mici, pe perioade scurte, sunt de obicei acordate cu dobânzi mai mari. Împrumuturile mari, pe sume ridicate și pe termen lung, se iau de regulă cu garanții. În această categorie intră, de exemplu, creditele ipotecare. Acestea sunt de obicei oferite cu o dobândă mai mică și un cost total al creditului mai avantajos.

Cele mai mari dobânzi se aplică la împrumuturile prin carduri de credit. Acest lucru se explică prin mai multe motive:

• perioadă mai lungă de utilizare fără dobândă. Datoria poate fi rambursată înainte ca banca să înceapă să calculeze dobânzi;
• obținerea cardului este simplă. Cerințele pentru deținător sunt reduse, limitele mari, iar cardurile pot fi accesate de majoritatea clienților băncilor;
• nu există garanții – banca nu are o asigurare că își va recupera banii dacă apar probleme cu plata.

Cea mai mică dobândă se aplică la creditele ipotecare. Este un credit cu destinație clară, garantat cu locuința cumpărată. Imobilul trece în garanția băncii, ceea ce reduce riscul creditorului. Nivelul dobânzii la ipotecă este influențat de concurența dintre bănci și de subvențiile de stat.

Istoricul de credit

Pentru fiecare solicitant, banca stabilește dobânda individual. Pentru aprobarea creditului, creditorul analizează cererea, documentele prezentate și verifică scorul la biroul de credit. Dacă există datorii, întârzieri sau penalități repetate, banca poate respinge cererea sau oferi un credit cu dobândă mai mare.

Asigurarea

Pentru reducerea riscurilor, creditorii propun clienților să încheie o poliță de asigurare. Rata lunară rămâne aceeași sau devine puțin mai mare, dar dobânda creditului scade. Debitorul poate renunța la asigurare în termen de două săptămâni. În acest caz, băncile, de regulă, majorează dobânda aplicată creditului.

Ce tipuri de dobânzi există?

Fixe

Nu se modifică pe parcursul întregii perioade a contractului de credit și nu depind de factori interni sau externi.

Variabile

Se pot modifica pe durata contractului, dacă există o clauză în acest sens. Ajustarea depinde de creșterea sau scăderea ratei-cheie și de politica internă a băncii. Toate condițiile care permit modificarea dobânzii variabile trebuie menționate clar în contract.

Preferențiale

Sunt subvenționate de stat și disponibile pentru anumite categorii de debitori sau tipuri de credite. În aceste cazuri, clientul plătește doar dobânda nominală, iar restul este acoperit de stat.

Decursive

Dobânzi pe care debitorul le plătește după încheierea contractului de credit. Acest tip este întâlnit mai ales la împrumuturile oferite de instituțiile financiare nebancare (IFN).

Anticipative

Dobânda pe care debitorul o plătește în avans sau periodic, pe tot parcursul derulării contractului de credit.

Nominale

Dobânda calculată fără a lua în considerare inflația. În practică, pentru a înțelege mai bine impactul acesteia, este recomandat să o compari cu dobânda anuală efectivă (DAE).

Reale

Dobânzi care includ și efectul inflației prognozate sau al unor condiții speciale, cum ar fi o dobândă promoțională aplicată la începutul contractului.

De ce depinde suma totală plătită pentru un credit?

Dobânda și suma totală de plată nu sunt același lucru. Costul final al creditului depinde nu doar de dobândă, ci și de eventualele comisioane bancare sau dobânzi penalizatoare acumulate în cazul în care debitorul nu respectă graficul de rambursare.

Cum poți obține un credit cu dobândă mai mică?

• Încheie o asigurare. Creditele cu poliță de asigurare au, de obicei, dobânzi mai mici.
• Devino client al băncii de unde soliciți creditul. Dacă ai cont de salariu, depozite sau alte produse la aceeași bancă, poți beneficia de condiții mai avantajoase.
• Menține un scor de credit bun. Dacă istoricul tău de credit este solid, șansele de a obține o rată individuală a dobânzii mai avantajoasă sunt mai mari.

Cum poți reduce dobânda unui credit?

Există două modalități principale: restructurarea și refinanțarea.

Restructurarea

Înseamnă modificarea condițiilor unui credit deja existent, la aceeași instituție care a acordat împrumutul. Nu este nevoie să închizi și să deschizi un alt credit la altă bancă sau IFN. Restructurarea este solicitată de obicei de clienți care întâmpină dificultăți reale în rambursarea datoriei. Creditorii aprobă procedura dacă istoricul de credit al clientului este bun. Avantajele sunt clare: poți evita întârzierile, penalitățile sau chiar acțiunile în instanță. Pentru a beneficia de restructurare, trebuie să prezinți dovezi ale deteriorării situației financiare. Condițiile sunt stabilite de creditor, iar mențiunea privind restructurarea apare în raportul de credit și poate influența viitoarele solicitări de împrumut.

Refinanțarea

Este metoda prin care rambursezi creditele existente contractând un nou împrumut. Poți refinanța fie la aceeași bancă, fie la o instituție diferită. Noua sumă se folosește pentru a achita datoriile vechi. Refinanțarea este utilă atunci când vrei să îți reduci rata lunară sau să unești mai multe credite într-unul singur. Prin extinderea perioadei de rambursare sau prin obținerea unei dobânzi mai mici, plățile lunare devin mai ușor de gestionat. Această opțiune ajută la evitarea întârzierilor și nu afectează negativ istoricul de credit. Refinanțarea este posibilă doar dacă nu există întârzieri la plata creditelor și dacă împrumutul inițial a fost contractat de cel puțin șase luni. Unele bănci pot solicita și condiții suplimentare.